En el artículo de hoy, vamos a incidir en un tema que se encuentra a la orden del día, el IRPH. Hoy os hablamos sobre qué es y las posibles repercusiones del IPRH
En primer lugar, el IRPH es un Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios en España, o también, conocido por el “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre”.
En definitiva, el IRPH es un indicador que viene a determinar el coste de las cuotas hipotecarias. Su origen la podemos situar en 1994, fecha en la que se empezó a aplicar en los préstamos hipotecarios en vez del Euribor.
Sin embargo, a partir del año 2013 empieza a surgir el conflicto y la cuestión de su legalidad ya que mientras que el Euribor llegaba a estar en niveles negativos, el IRPH se encontraba en valores próximos a 2%. Por tanto, estando por encima del Euribor, incrementaba los precios de las hipotecas.
Lo que más atraía a los titulares del préstamo era su estabilidad, no obstante, en las bajas, oscilaba muy levemente en comparación con el Euribor.
Otro factor recalcable en cuanto a su poca fiabilidad es que este índice está a manos de las entidades bancarias y de las financieras, pudiendo estos, manipularla a su favor.
Esto se demostró con la burbuja inmobiliaria, época en la que el Euribor presentó mínimos no vistos anteriormente, en cambio, el IRPH se infló provocando la insostenibilidad del pago de las cuotas del préstamo hipotecario.
Este hecho suscitó a que miles de personas acudieran a los juzgados solicitando la modificación del IRPH a Euribor, lo que generó la incertidumbre en los jueces sobre si se consideraba este índice como abusiva o no, y por tanto, su posible nulidad.
Esta confusión llegó a su culmine con la pronunciación del Tribunal Supremo en la sentencia del 14 de diciembre de 2017, señalando que la incorporación del IRPH en los préstamos no es per ser ilegal hasta que no se demuestre su poca transparencia.
Este hecho llegó al Tribunal de Justicia Europeo, habiendo declarado el abogado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que este índice es posible que sea compleja y poco transparente para los titulares de las hipotecas. Sin embargo, la última palabra lo tienen los jueces europeos que lo sabremos a primeros del año 2020.
Para saber si una hipoteca está con el índice de IRPH basta con mirar en la escritura de hipoteca, que generalmente viene establecido en la cláusula tercera.
En cuanto a las entidades financieras que más hicieron uso de este índice en sus hipotecas fueron entre otros, CaixaBank, BBVA, Banco Sabadell, Banco Santander y Bankia.
De momento y en base a las conclusiones del abogado del tribunal europeo se puede considerar que la cláusula que contiene el IPRF no es abusiva si cumple los dos requisitos siguientes:
- Que se proporcione información de la evolución del índice los dos años anteriores
- Que se expliquen las características y la composición del mismo.
Por tanto, de no darse estos requisitos, se puede presentar la demanda de nulidad, solicitando al bando la devolución del importe de más que han pagado al usar IRPH en lugar del Euribor.
De confirmarse la nulidad del IRPH, se estima que cada cliente podría recuperar una cantidad superior a los 20.000 €.
Mane Mazhangulyan
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